Программы потребительского кредитования пользуются повышенным спросом. Востребованные банковские продукты отличаются приемлемыми условиями и, как следствие, доступностью для широкой аудитории. Клиенты со средним уровнем достатка могут получить дополнительное финансирование без какого-либо обеспечения.

Во многом именно благодаря потребительским займам развиваются остальные программы кредитования, в том числе рефинансирование, обеспеченные и целевые ссуды. В свою очередь отрасль банковского кредитования постепенно перенимает основные черты быстрых займов, например, повышение оперативности рассмотрения заявок происходит за счет автоматизации скоринга. Сейчас получить потребительский кредит можно в день обращения.

Где оформить кредит?

Прежде чем приступить к процессу кредитования, необходимо найти организацию, которая предложит лучшие условия для сотрудничества. Займы потребительского типа предлагают банковские учреждения. Эти кредитные продукты позволяют получить довольно крупную сумму под сравнительно низкий процент. Гибкие условия обеспечивают возможность индивидуально согласования многих параметров будущего договора, отталкиваясь от персональных потребностей, намеченных целей и актуальных финансовых возможностей потенциального клиента.

Разновидности потребительских кредитов:

  1. С учетом целевого характера использования средств:
    • Целевые – имеют определенную направленность, например, предназначены для оплаты конкретных услуг.
    • Нецелевые – предоставляются клиентам на любые нужды, а кредитор не следит за использованием денег.
  2. С учетом продолжительности сделки:
    • Краткосрочные – выдаются на период, не превышающий тридцать дней.
    • Среднесрочные – выдаются на отрезок времени от пары месяцев до пяти лет.
    • Долгосрочные – выдаются на период от пяти до тридцати или более лет.
  3. С учетом предоставленных клиентом гарантий:
    • Обеспеченные – деньги можно получить после предоставления залога или привлечения поручителя.
    • Необеспеченные – денежные средства выдаются без дополнительных гарантий со стороны заемщика.
  4. С учетом способа получения денег:
    • Кредит наличными – оговоренная в договоре сумма выдается через кассу банка на руки клиенту.
    • Кредит на карту или счет – согласованная по документам сумма зачисляется безналичным платежом.

Некоторые условия кредитования могут комбинироваться, например, получение целевой ссуды предполагает предоставление обеспечения. Примером самой сложной кредитной программы является ипотека. Этот кредит используется для приобретения или строительства недвижимости, поэтом срок действия сделки часто превышает пять лет, деньги перечисляются сразу на расчетный счет продавца или строительной компании, а полученное имущество применяется в качестве залога.

Идеальный портрет заемщика

Специализированные кредиты, которые предназначены для молодых семей, пенсионеров, военнослужащих и студентов, зачастую предполагают дополнительные условия. В последнее время финансовые учреждения начали активно развивать также программы кредитования для ИП, самостоятельно занятых граждан и фрилансеров. Ранее в целях получения займа требовалось подтверждение платёжеспособности с помощью справки 2-НДФЛ. Сейчас лица без официального трудоустройства с высокими доходами могут воспользоваться справкой по форме банка.

Как выбрать размер и срок кредитования?

Банковские учреждения разрабатывают гибкие программы потребительского кредитования. Если клиент претендует на максимальный срок действия сделки, низкие процентные отчисления и максимальные суммы, в процессе подачи заявки нужно дополнительно предоставить обширный пакет документов. Однако многие организации позволяют максимально упростить условия заключения сделок в обмен на повышение ставок.

Рекомендации по подбору условий кредитования:

      1. Оптимальный регулярный платеж не должен превышать 50% от ежемесячного дохода заемщика.
      2. Комфортный срок кредитования рассчитывается с учетом полученной суммы и уровня платежеспособности.
      3. Размер займа зависит от целей, на удовлетворение которых требуется дополнительное финансирование.
      4. Лучшая схема погашения займа представляет собой график с ежемесячными платежами.
      5. Снизить процентные ставки, повысив размер займа и срок кредитования, можно за счет обеспечения.

Страхование часто используется в качестве дополнительной услуги, от которой клиент вправе отказаться. Тем не менее игнорирование подобной опции отрицательно скажется на уровне процентных и комиссионных выплат. Наличие страховки позволит получить компенсацию при возникновении форс-мажорных обстоятельств. В случае использования обеспечение заложенное имущество всегда страхуется на случай непредвиденных ситуаций.

Чем короче период погашения, тем больше средств можно сэкономить. Если заемщик досрочно вносит сумму для преждевременного выполнения обязательств, кредитор не вправе требовать дополнительные комиссии, штрафы или проценты. Однако при необходимости снизить регулярную финансовую нагрузку заемщику рекомендуется выбрать вариант с долгосрочным погашением. Количество платежей повысится, но размер взносов снизится.

Как оформить кредит?

Банки предлагают оформление крайне выгодных кредитов, если для сравнения берутся услуги небанковских организаций. Однако принцип оформления займа везде одинаковый. Клиентам сначала необходимо составить и подать заявку, после рассмотрения которой кредитор одобрит или отклонит ее.

В запросе на кредит необходимо указать:

      1. Достоверные паспортные данные, в частности ФИО, дату рождения и адрес прописки заемщика.
      2. Информацию о стаже работе и текущем месте легального трудоустройства.
      3. Актуальные контактные данные. Достаточно разместить номер мобильного телефона и e-mail.
      4. Параметры желаемого займа, включая размер и продолжительность кредитования.
      5. Сведения о текущем заработке. В идеале на проверку нужно передать справку о доходах.

Репутация заемщика зависит от погашения предыдущих кредитов, однако отклонение заявления отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Чтобы избежать дополнительных проблем в процессе оформления займов, следует тщательно проверять отправляемые на проверку данные. Даже незначительные опечатки могут существенно снизить вероятность одобрения кандидатуры потенциального клиента. Информацию о состоянии кредитной истории финансовое учреждение, как правило, получает самостоятельно путем обращения в БКИ.

Для оформления кредита требуются следующие документы:

      1. Копия паспорта гражданина.
      2. Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
      3. Копия трудовой книжки.
      4. Второй подтверждающий личность документ.

Изредка кредиторы требуют предоставить выписки из банковских счетов. Если речь заходит об обеспеченном кредитовании, стороны заключают дополнительные договоренности, связанные с поручительством и залогом.

Как оценить стоимость кредита?

Процентная ставка не является определяющим критерием в процессе расчёта реальной стоимости займа. На самом деле этот показатель определяется годовой ставкой с учетом обширного перечня обязательных платежей. Полная стоимость включает в себя все виды расходов, связанные с процессом кредитования, поэтому сравнивать различные предложения по кредитам следует только с учетом указанного показателя.

На реальный размер переплаты по кредиту влияет:

      1. Количество обязательных платежей.
      2. Наличие сопутствующих услуг.
      3. Сумма займа («тело кредита»).
      4. Периодичность выплат.
      5. Тарифная политика кредитора.
      6. Уровень и тип процентной ставки.
      7. Размер комиссионных отчислений.
      8. Дополнительные платежи.

Если у заемщика имеется несколько вариантов для получения кредита, необходимо выбрать тот, по которому будет доступна минимальная переплата. При этом можно даже не учитывать базовую ставку, поскольку банки во многих случаях получают основной доход за счет навязывания дополнительных услуг и скрытых комиссий.

Возможные штрафные санкции при расчете ПСК не учитываются, поскольку невозможно предвидеть сам факт их начисления. Кредитные организации обязаны предоставлять сведения о размерах реальных платежей на этапе согласования и заключения договоров. Сокрытие важной информации может рассматриваться в качестве веского основания для расторжения сделки, поскольку в этом случае речь часто заходит о скрытых платежах.

Какую информацию нужно получить до подписания договора?

Все условия кредитования можно согласовать до подписания документов, однако сделка вступит в силу только после заключения договора. Банки обязаны предоставлять достоверную информацию об основных параметрах будущего кредита по первому требованию заёмщика.

Если организация отказывается от обмена данными, скорее всего, клиент столкнется с навязанными услугами после подписания документов. Не стоит забывать, что в любой момент до подписания договора банк может изменить условия сделки без предварительного согласования.

Как погашать потребительские кредиты?

Стороны могут договориться о любой схеме погашения задолженности по кредиту. Обычно для выполнения финансовых обязательств используется универсальный график, предполагающий ежемесячные выплаты. Иными словами, клиент обязуется раз в 30 дней вносить определенную сумму, включающую часть «тела кредита» и проценты, которые начислены за отчетный промежуток времени. Договориться можно и об иных сроках выплат.

Способы погашения:

      1. Аннуитетные платежи – возвращение кредита путем равномерного распределения суммы долга с учетом общего количества выплат. Используется фиксированная ставка, но допускается изменение структуры взносов.
      2. Дифференцированные платежи – погашение займа с возможностью постепенного снижения суммы выплат.

В основном кредиторами используется аннуитетная система, поскольку она проще для расчета регулярных платежей. Однако применение дифференцированного механизма выплат позволяет снизить уровень переплаты.

Досрочное погашение займа — лучшее средство для экономии. В случае возникновения просроченных платежей кредитор вправе начислять штрафы, требуя возмещение убытков. Во избежание конфликтных ситуаций, которые часто заканчиваются подачей иска в суд, столкнувшийся с финансовыми проблемами заемщик может инициировать ряд дополнительных мероприятий. Речь идет о реструктуризации, рефинансировании, отсрочке платежей, пролонгации, консолидации, пересмотре отдельных условий сделки и даже изменении исходной валюты займа.

Заключение

Таким образом, программы потребительского кредитования предоставляются многочисленными банковскими учреждениями. Эти схемы финансирования пользуются вполне заслуженным спросом, поскольку полученные деньги можно использовать для покупки широкого спектра товаров и заказ услуг первой необходимости. Кредиты могут направляться на рефинансирование действующих задолженностей, с погашением которых возникают проблемы.

Основные условия, которые заемщики должны учитывать при получении потребительских кредитов, изложены в описании подобных банковских продуктов. Однако кредиторы с помощью рекламных кампаний зачастую вводят потребителей в заблуждение. Во избежание проблем при оформлении займа и выполнении кредитных обязательств потенциальному клиенту необходимо внимательно изучить параметры сделки, согласовывая нюансы договора.